原创丨银行为什么那么好心，天天打电话要借给你钱？
企创网：在现实生活中，我们普通人常见的银行大概有十多家。这其中除了传统意义上的五大行：工、农、中、建、交国家队外，便是像招商、广发、浦发、兴业、平安、民生、中信、华夏等等为代表的股份制银行。使用信用卡的朋友想必都知道，股份制银行在额度审批和优惠活动方面力度相较国有银行都更为巨大，原因是市场竞争非常激烈，尤其是近几年信用卡的发卡数量逐年剧增，早已杀成一片血海。那么银行自然也不愿坐以待毙，除了不断鼓动持卡人消费分期外，更是开始不断怂恿持卡人进行现金借贷。在客服MM甜美的声音中，现金借贷免利息只须“很低”的手续费。但是真实情况是这样吗，近期小创频繁收到广发银行推销财智金的电话，不妨就以此为例，给大家讲讲银行“手续费”的那些猫腻儿！
上述内容是我从网络上搜索“财智金”看到的一些反馈。多数人都提到了一个手续费率0.75%，或者换种说话，因为央行对于银行借贷利息有严格的规定，所以各大银行为了避开央行的规定发行高利率贷款，统一改口为手续费，这里我们按照多数人更好理解的名词利率来称呼。
由于各个银行的现金借贷模式都是相似的：申请成功后银行将钱直接打往用户的储蓄卡，从次月开始，用户开始通过信用卡进行还贷。那么这个0.75%的利率，自然是月利率，然后很多小伙伴们就直接把这个利率乘以12，得出年化利率9%的结果来。然后和央行基准利率4.9%相比，居然也没高太多，连10%都不到，怎么可能会出现上述图片中“受害者”高喊“高利贷陷阱”的情况呢？
从目前中国现行法律的层面看，年化利率超过36%的部分，如果出现债务纠纷法律对超出的部分是不支持的，可以把年化36%作为高利贷的红线。但是如果真到了年化36%，那就不应该称为陷阱了，那是把借款人往跳楼上逼的节奏。我们讨论的是，作为普通人，究竟怎样的利率，才算是正常的。企创网的观点是，贷款真实年化利率不超过10%的，属于正常可以接受的；10%~15%，在遭遇资金危机，应急时可以慎重考虑；超过15%的，小创已经不推荐大家去借了，因为不划算。
然后小伙伴就说了，刚才广发那个财智金，换算下来年化利率是9%，低于10%，是不是很划算呢？当然不是，大家注意我刚才特意加重标记的几个字“贷款真实年化利率”。什么叫真实年化利率呢？这就要引入一个概念，叫做资金实际占用时间了。比如你从某个结构或个人借了1万元，如果一整年后，你连本带息还了对方11000元，那么你完整占用该笔资金一整年的时间，付出1000元的利息给对方，这时我们说利息10%，才能叫做真实年化利率。但是像广发财智金这种产品，全部都是按月还本还息的，也就是说除了第一个月，往后每过一个月，你占用银行本金的金额都在下降，所以还按照固定的某个利率算年化，决然是错误的。更可怕的是，虽然每个月你都按约定偿还了银行一笔本息，欠银行的钱逐月减少，但是银行却始终是按照你借款的总金额计息的。可能这么说不够通俗，那么我就再详细给大家讲讲——
如上表格，假如你通过广发财智金借款3万元整，手续费0.75%，分12期还清。乍一看，手续费每月固定225，累积12期一共2700，然后拿27000除以30000，得出年化9%的利率。机智、完美、没毛病，对吗？
错错错，真实的情况是，你只有在首月占用了银行30000元的资金，到第二个月时，你占用银行的资金就只有27500元了，因为你已经偿还了2500元本金和225元利息。但是你发现，咦，怎么本期利息还是225元呢？按照这个利息，当月的借款真实利率就应该是225÷27500≈0.82%了，换算成年化就是9.82%。比银行宣称的9%，好像多了几乎一个点。看到这儿，可能有的小伙伴就会说了，一个点而已嘛，没什么。别着急，咱们接着往下看：
第3期时，实际占用银行资金25000元，利息依旧是225元，真实利率就是0.9%，换算年化利率就是10.8%。依此类推…
第4期，实际占用银行资金22500元，利息固定是225元，真实利率1.000%，对应年化利率是12%；
第5期，实际占用银行资金20000元，利息固定是225元，真实利率1.125%，对应年化利率是14.625%；
第6期，实际占用银行资金17500元，利息固定是225元，真实利率1.286%，对应年化利率是15.432%；
第7期，实际占用银行资金15000元，利息固定是225元，真实利率1.500%，对应年化利率是18%；
第8期，实际占用银行资金12500元，利息固定是225元，真实利率1.800%，对应年化利率是21.6%；
第9期，实际占用银行资金10000元，利息固定是225元，真实利率2.250%，对应年化利率是27%；
第10期，实际占用银行资金7500元，利息固定是225元，真实利率3.000%，对应年化利率是36%；
第11期，实际占用银行资金5000元，利息固定是225元，真实利率4.500%，对应年化利率是54%；
最厉害的就要数这个最后一期，此时你欠银行的本金已经只剩下2500元，而当月的利息依旧是225，换算一下，利率就是225÷2500=9%，而年化利率是多少呢？108%！这个利率，你还会觉得是一点点而已吗？
仔细看一下这个利率的变化，最大转折点应该就是从第6期开始，也就是还款过半开始。此前利率还在15%以内的可以接受水平，而此之后，利率基本就像是开挂一样，一月一跳，最后三个月更是跳到了比高利贷还要狠的惊人高度。所有计算利息的方式中，复利无疑是最狠的方式。
现在，我们把12期的所有利率列出来：9%、9.82%、10.8%、12%、14.625%、15.432%、18%、21.6%、27%、36%、54%、108%。除了第一期的确名副其实是银行标榜的年化9%，之后完全就是脱缰的野狗嘛。我们哪怕算一下12期的平均利率，也要28%。而且，如果你出现了哪怕一天的逾期，那银行的违约金、滞纳金等等名目的罚款力度，更是能罚到你怀疑人生。
另外，上面还只是拿3万元为例，事实上，就拿小创来说，广发客服给我打电话时推销的金额是10万+，同样按照上面的计算方式，最后得出的利息金额其实是更为惊人的。这也解释了，为什么会有本文开始时大量在并不了解此类贷款真实利息的借款人，大骂上当受骗了。
最后一句话，天下没有免费的午餐，更不会有掉馅饼的好事儿。银行不是慈善家，不会闲着没事就打电话要借钱给你。这么做唯一的目的，就是有超高的回报给他们。使用信用卡的用户，总想从银行身上薅羊毛，但切忌不要贪心太盛，不然的话，很可能羊毛没薅到，最后连羊都被银行牵走了。
作者：林隐丨LinYin
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